O Brasil registra um roubo ou furto de veículo a cada minuto, segundo dados do Fórum Brasileiro de Segurança Pública. Em 2024, foram mais de 500 mil ocorrências em todo o país, tornando a cobertura contra roubo e furto uma das mais importantes do seguro auto. Entender como essa proteção funciona, quais são os prazos e como a indenização é calculada pode evitar surpresas em um momento já bastante difícil.
Neste guia completo, explicamos todos os detalhes da cobertura de roubo e furto no seguro automotivo, desde a diferença legal entre os dois termos até o processo de indenização.
Diferença entre Roubo e Furto
Embora usados como sinônimos no dia a dia, roubo e furto são crimes diferentes no Código Penal brasileiro, e essa distinção importa para o seguro:
Roubo (Art. 157 do Código Penal)
Roubo envolve violência ou grave ameaça contra a vítima. Exemplos:
- Assaltante armado aborda o motorista e leva o veículo
- Motorista é rendido em semáforo ou estacionamento
- Passageiros são ameaçados para entregar o veículo
Furto (Art. 155 do Código Penal)
Furto ocorre sem violência ou ameaça, geralmente quando o proprietário não está presente. Exemplos:
- Veículo é levado de estacionamento sem que o dono perceba
- Carro é furtado da garagem durante a noite
- Veículo é subtraído por meio de clonagem de chave
Impacto no seguro
Para efeitos de cobertura, a maioria das apólices trata roubo e furto da mesma forma, com o mesmo procedimento de acionamento e indenização. A diferença está no Boletim de Ocorrência, que deve ser registrado com a tipificação correta do crime.
Como Funciona a Cobertura de Roubo e Furto
A cobertura de roubo e furto geralmente está incluída no seguro compreensivo (cobertura de casco). Algumas seguradoras também oferecem essa cobertura de forma isolada, sem a proteção contra colisão.
Modalidades de contratação
- Seguro compreensivo (casco): inclui colisão, roubo, furto, incêndio e outros eventos. É a forma mais comum de ter a cobertura
- Cobertura parcial (roubo e furto + incêndio): protege contra roubo, furto e incêndio, mas não cobre colisão. Opção intermediária entre o compreensivo e o seguro contra terceiros
- Seguro contra terceiros: NÃO inclui cobertura de roubo e furto do seu veículo
Para entender todas as coberturas do seguro compreensivo, consulte nosso artigo sobre o que o seguro compreensivo cobre.
Processo de Indenização Passo a Passo
1. Registro imediato do Boletim de Ocorrência
O B.O. é o documento mais importante. Registre-o na delegacia mais próxima ou pelo sistema online do seu estado o mais rápido possível. Inclua:
- Data, hora e local aproximado da ocorrência
- Descrição detalhada do veículo (placa, cor, modelo, ano)
- Circunstâncias do crime
- Dados pessoais do proprietário e do condutor
2. Comunicação à seguradora
Entre em contato com a seguradora em até 48 horas após a ocorrência. A comunicação pode ser feita por:
- Central telefônica de sinistros (disponível 24h)
- Aplicativo da seguradora
- Corretor de seguros
3. Entrega da documentação
A seguradora solicitará:
- Boletim de Ocorrência original ou autenticado
- CNH do condutor no momento do evento
- CRLV do veículo
- Todas as chaves do veículo (original e cópias)
- Formulário de aviso de sinistro preenchido e assinado
- Comprovante de residência
- Documento de identidade e CPF do proprietário
4. Período de espera para recuperação
Após a entrega da documentação completa, inicia-se um período de 30 dias durante o qual a seguradora aguarda a possível recuperação do veículo pelas autoridades policiais. Se o veículo for encontrado nesse período:
- Sem danos significativos: o veículo é devolvido ao segurado, e a seguradora arca com eventuais reparos
- Com danos que configuram perda total: procede-se com a indenização integral
5. Pagamento da indenização
Se o veículo não for recuperado em 30 dias, a seguradora tem o prazo adicional de 30 dias para efetuar o pagamento da indenização. O valor é calculado com base na Tabela FIPE referente ao mês do sinistro.
Como é Calculada a Indenização
A indenização por roubo ou furto é considerada perda total e segue regras específicas:
Tabela FIPE como referência
A grande maioria das apólices utiliza a Tabela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas) como base para o cálculo da indenização. O valor considerado é o da tabela referente ao mês do evento (sinistro), não ao mês do pagamento.
Modalidades de indenização
- Valor de mercado referenciado: indenização baseada na Tabela FIPE, que é a modalidade mais comum
- Valor determinado: valor fixo acordado no momento da contratação, independente da Tabela FIPE. Menos comum e geralmente mais caro
Deduções da indenização
Do valor da Tabela FIPE, podem ser deduzidos:
- Parcelas em atraso do seguro
- Débitos de IPVA, multas e licenciamento pendentes
- Valor de salvado (se o segurado optar por ficar com os restos do veículo, em caso de recuperação com danos)
Veículos financiados
Se o veículo for financiado, a indenização é paga prioritariamente ao banco ou financeira para quitação do saldo devedor. O valor restante é transferido ao segurado.
Estatísticas de Roubo e Furto no Brasil
Conhecer os números ajuda a dimensionar o risco e a importância da cobertura:
| Indicador | Dado |
|---|---|
| Roubos e furtos por ano | Mais de 500 mil ocorrências |
| Taxa de recuperação | Aproximadamente 45% a 55% |
| Estados com maior incidência | SP, RJ, MG, PE, BA |
| Veículos mais visados | HB20, Onix, Gol, Strada, T-Cross |
| Horário de maior risco | 18h às 23h |
| Tipo mais comum | Furto (sem violência) representa cerca de 60% |
Cidades com maior índice de roubo e furto
- São Paulo (capital): lidera em números absolutos
- Rio de Janeiro: alta incidência, especialmente em vias expressas
- Recife: uma das maiores taxas per capita
- Belo Horizonte: crescimento nos últimos anos
- Salvador: foco em veículos populares
Dicas para Reduzir o Risco de Roubo e Furto
Além do seguro, adotar medidas preventivas pode diminuir significativamente o risco e até gerar descontos na apólice:
Dispositivos de segurança
- Rastreador veicular: permite localização em tempo real e aumenta drasticamente as chances de recuperação. Algumas seguradoras oferecem desconto de 10% a 15% para veículos rastreados
- Bloqueador de combustível: impede o funcionamento do veículo sem a autorização do proprietário
- Trava de volante: dispositivo simples que dificulta a condução por terceiros
- Alarme com sensor de presença: dissuade furtos em estacionamentos
Hábitos preventivos
- Estacione sempre em locais iluminados e movimentados
- Utilize garagem fechada para pernoite
- Não deixe objetos de valor visíveis no interior do veículo
- Evite paradas prolongadas em locais isolados
- Mantenha vidros fechados e portas travadas em semáforos
- Varie rotas e horários quando possível
Impacto no preço do seguro
Veículos com dispositivos antifurto e que pernoitam em garagem fechada podem ter reduções significativas no prêmio do seguro. Informe corretamente essas condições na cotação.
O Que Fazer se o Veículo For Recuperado
Em caso de recuperação do veículo após o roubo ou furto:
Antes da indenização ser paga:
- A seguradora avalia os danos
- Se reparável, o veículo é consertado e devolvido
- Se configurar perda total (danos superiores a 75% do valor), procede-se com a indenização
Após a indenização ser paga:
- O veículo pertence à seguradora
- A seguradora pode leiloar o salvado
- O segurado não tem mais direito sobre o veículo
Para entender o passo a passo completo de como acionar o seguro em caso de sinistro, incluindo roubo e furto, consulte nosso guia detalhado.
Perguntas Frequentes
A seguradora pode negar a indenização por roubo ou furto?
Sim, em situações específicas: se o segurado não entregar todas as chaves do veículo, se houver indícios de fraude, se o veículo estava sendo utilizado para fins ilícitos, se o condutor não possuía CNH válida no momento do evento, ou se a comunicação do sinistro foi feita fora do prazo previsto na apólice. A negativa deve ser fundamentada por escrito.
Quanto tempo demora para receber a indenização por roubo?
O prazo total é de aproximadamente 60 dias: 30 dias de espera para recuperação do veículo, mais 30 dias para pagamento da indenização após a entrega de toda a documentação. Na prática, algumas seguradoras conseguem concluir o processo em 45 dias. Se a documentação estiver incompleta, o prazo pode ser suspenso até a regularização.
O rastreador é obrigatório para ter cobertura de roubo e furto?
Não é obrigatório na maioria das apólices, mas algumas seguradoras exigem a instalação de rastreador para veículos de alto risco (modelos mais visados ou regiões com alto índice de roubo). Mesmo quando não obrigatório, a instalação é recomendada pois aumenta as chances de recuperação e pode gerar descontos de 10% a 15% no prêmio.
Se o veículo for recuperado com danos, quem paga o conserto?
Se o veículo for recuperado dentro do prazo de 30 dias e os danos não configurarem perda total, a seguradora arca com os custos de reparo. O segurado paga apenas a franquia prevista na apólice. Se os danos ultrapassarem 75% do valor do veículo pela Tabela FIPE, é declarada perda total e o segurado recebe a indenização integral, deduzida a franquia de perda total (quando aplicável).
