O Que É a Franquia do Seguro Auto
A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso quando aciona o seguro para reparo de danos parciais no veículo. Ela funciona como uma participação obrigatória do segurado nos custos do sinistro e está prevista nas Condições Gerais da apólice, regulamentadas pela SUSEP.
Para entender de forma simples: se o reparo do seu carro custa R$ 5.000 e sua franquia é de R$ 3.000, a seguradora paga R$ 2.000 e você arca com os R$ 3.000. Se o reparo custar R$ 2.500 (abaixo da franquia), o segurado paga o valor total e a seguradora não participa.
A franquia existe porque, sem ela, o custo do seguro seria muito mais alto. Ela desincentiva acionamentos para pequenos reparos e permite que as seguradoras ofereçam prêmios mais acessíveis.
Quando a Franquia É Cobrada
A franquia se aplica apenas em situações específicas:
A franquia É cobrada quando:
- Colisão com danos parciais ao veículo
- Danos causados por vandalismo
- Danos parciais por desastres naturais (granizo, enchente)
- Incêndio com danos parciais
A franquia NÃO é cobrada quando:
- Perda total do veículo: quando o custo do reparo supera 75% do valor do carro na tabela FIPE
- Roubo ou furto total: o segurado recebe a indenização integral sem pagar franquia
- Responsabilidade civil (danos a terceiros): a RCF não tem franquia
- Assistência 24 horas: guincho, socorro mecânico e outros serviços não envolvem franquia
É importante ressaltar que a franquia incide por sinistro. Se o segurado sofrer dois acidentes em um mesmo período de vigência, pagará a franquia em cada um deles.
Tipos de Franquia
As seguradoras oferecem diferentes tipos de franquia, que impactam diretamente o valor do prêmio. Conheça cada um:
Franquia Normal (Obrigatória)
A franquia normal é o valor padrão estabelecido pela seguradora para cada modelo de veículo. É calculada com base no custo médio de reparos para aquele tipo de carro e corresponde, geralmente, a algo entre 6% e 10% do valor do veículo na tabela FIPE.
Franquia Reduzida
A franquia reduzida é cerca de 50% menor que a franquia normal. Com ela, o segurado paga menos ao acionar o seguro, mas o prêmio da apólice é mais alto. É indicada para quem quer menor desembolso em caso de sinistro.
Franquia Majorada (Ampliada)
A franquia majorada é 50% a 100% maior que a franquia normal. O segurado paga mais ao acionar o seguro, mas desfruta de um prêmio mensal significativamente mais baixo. Ideal para motoristas experientes com baixo histórico de sinistros.
Franquia Dedutível vs. Simples
Existem duas formas de aplicação da franquia, embora a dedutível seja a mais comum no Brasil:
- Franquia dedutível: o segurado paga o valor da franquia e a seguradora paga o restante. Se o reparo custa R$ 6.000 e a franquia é R$ 3.000, o segurado paga R$ 3.000 e a seguradora R$ 3.000
- Franquia simples: se o valor do reparo superar a franquia, a seguradora paga tudo. Se o reparo custa R$ 6.000 e a franquia é R$ 3.000, a seguradora paga os R$ 6.000 integralmente. Porém, se o reparo custa R$ 2.500 (abaixo da franquia), o segurado paga tudo
Tabela Comparativa de Franquias
Para um veículo com valor FIPE de R$ 80.000, veja como os diferentes tipos de franquia impactam o custo:
| Tipo de Franquia | Valor Aproximado da Franquia | Impacto no Prêmio Anual | Indicado Para |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 2.400 a R$ 3.200 | +10% a +20% no prêmio | Quem quer menor desembolso no sinistro |
| Normal (Obrigatória) | R$ 4.800 a R$ 6.400 | Valor base | Perfil intermediário |
| Majorada | R$ 7.200 a R$ 9.600 | -10% a -20% no prêmio | Motoristas experientes com poucos sinistros |
Os valores acima são estimativas e variam conforme a seguradora, modelo do veículo e perfil do segurado.
Como a Franquia Afeta o Valor do Seguro
A relação entre franquia e prêmio é inversamente proporcional: quanto maior a franquia, menor o prêmio e vice-versa. Isso acontece porque, ao aceitar pagar mais em caso de sinistro, o segurado reduz o risco financeiro da seguradora.
Veja um exemplo prático para um carro popular de R$ 60.000:
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Prêmio Anual Estimado | Parcela Mensal |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 1.800 | R$ 4.200 | R$ 350 |
| Normal | R$ 3.600 | R$ 3.500 | R$ 292 |
| Majorada | R$ 5.400 | R$ 2.900 | R$ 242 |
A diferença entre franquia reduzida e majorada pode representar uma economia de R$ 1.300 por ano nesse exemplo. Para saber mais formas de economizar, confira nosso artigo sobre como cotar seguro auto barato.
Como Escolher o Tipo de Franquia
A escolha do tipo de franquia deve considerar seu perfil de motorista, situação financeira e padrão de uso do veículo. Avalie os seguintes pontos:
Opte pela Franquia Reduzida se:
- Você é motorista iniciante ou circula em áreas de trânsito intenso
- Não tem reserva financeira para cobrir reparos maiores
- Seu veículo é utilizado diariamente e está mais exposto a riscos
- Prefere pagar mais no prêmio para ter tranquilidade em caso de sinistro
Opte pela Franquia Normal se:
- Você tem experiência moderada na direção
- Possui alguma reserva financeira para emergências
- Busca equilíbrio entre custo do prêmio e valor de franquia
- Não tem histórico frequente de sinistros
Opte pela Franquia Majorada se:
- Você é motorista experiente com anos sem sinistro
- Possui classe de bônus elevada
- Tem reserva financeira suficiente para cobrir a franquia em caso de necessidade
- O veículo fica a maior parte do tempo na garagem
- Para entender seus direitos ao acionar o seguro, veja como acionar seguro auto em caso de sinistro
Cálculo da Franquia: Fatores Determinantes
O valor da franquia é definido pela seguradora com base em critérios técnicos:
- Valor do veículo na tabela FIPE: veículos mais caros têm franquias maiores em valores absolutos, mas proporcionalmente semelhantes
- Modelo e marca: veículos com peças de reposição caras têm franquias maiores
- Ano de fabricação: carros mais antigos podem ter franquias proporcionalmente maiores
- Tipo de cobertura: seguros com cobertura de vidros podem ter franquia específica para essa cobertura
- Região: áreas com maior incidência de sinistros podem ter franquias ajustadas
Dicas para Gerenciar a Franquia
Para tirar o melhor proveito da sua escolha de franquia, considere estas recomendações:
Avalie antes de acionar o seguro:
Nem sempre vale a pena acionar o seguro para pequenos reparos. Se o custo do reparo é inferior ou próximo ao valor da franquia, é mais vantajoso pagar do próprio bolso. Isso preserva sua classe de bônus e evita registrar sinistro no histórico.
Mantenha uma reserva financeira:
Independentemente do tipo de franquia escolhido, tenha uma reserva equivalente ao valor da franquia. Assim, em caso de sinistro, você não será pego desprevenido.
Negocie com a oficina:
Ao acionar o seguro, compare o orçamento da oficina referenciada pela seguradora com oficinas independentes. Em muitos casos, oficinas referenciadas oferecem condições diferenciadas que podem reduzir o custo total.
Revise na renovação:
A cada renovação de apólice, reavalie se o tipo de franquia ainda é adequado ao seu perfil. Mudanças na rotina, local de moradia ou situação financeira podem justificar uma alteração.
Franquia em Coberturas Específicas
Além da franquia geral para o casco do veículo, existem franquias específicas para coberturas adicionais:
- Vidros: franquia separada, geralmente entre R$ 200 e R$ 800, conforme o tipo de vidro
- Lanternas e faróis: podem ter franquia própria ou estar incluídos na franquia geral
- Acessórios: franquia específica para itens como som, rodas e equipamentos instalados
É fundamental verificar todas as franquias discriminadas na apólice antes da contratação, conforme orienta a cobertura compreensiva do seguro auto.
Perguntas Frequentes
Preciso pagar a franquia em caso de roubo do veículo?
Não. A franquia se aplica apenas a sinistros com danos parciais, como colisões e batidas. Em caso de roubo ou furto total do veículo, não há cobrança de franquia. O segurado recebe a indenização integral com base no valor da tabela FIPE vigente na data do sinistro, descontados apenas eventuais débitos pendentes (IPVA, multas).
O que acontece se eu não tiver dinheiro para pagar a franquia?
A franquia é condição obrigatória para o reparo do veículo através do seguro. Sem o pagamento da franquia, a seguradora não autorizará o conserto. Algumas alternativas são: negociar parcelamento da franquia diretamente com a oficina (algumas aceitam), buscar crédito pessoal ou avaliar se compensa arcar com o reparo por conta própria.
A franquia muda de valor na renovação do seguro?
Sim, a franquia pode ser reajustada na renovação. O valor é calculado com base no preço do veículo na tabela FIPE atual e nos custos de reparação vigentes. Se o veículo desvalorizou, a franquia tende a diminuir. Ao renovar, compare a franquia oferecida por diferentes seguradoras, pois os valores podem variar significativamente.
Posso ter franquia zero no seguro auto?
Algumas seguradoras oferecem a opção de franquia zero ou isenta para determinadas coberturas, mas isso eleva significativamente o valor do prêmio. Essa opção é mais comum em seguros de frotas corporativas ou em promoções específicas. Para o consumidor individual, geralmente não compensa financeiramente, exceto em situações muito específicas de uso intenso do veículo.
